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Le développement de l’Open Insurance et des partenariats InsurTech
Article rédigé par Thibaud Bidet
L’Open Insurance (ou « assurance ouverte ») est un concept analogue à celui d’Open Banking. Il désigne l’ouverture et le partage des ressources des assureurs (données, infrastructures, technologies) à des acteurs tiers dans le but de renforcer leurs offres et de mieux répondre aux nouvelles attentes des assurés. L’Open Insurance stimule à la fois la collaboration et la concurrence : dans ce contexte, savoir s’entourer des bons partenaires s’avère plus que jamais nécessaire.
Concept et genèse de l’Open Insurance
Données, interfaces, infrastructures, tout devient accessible et partageable entre les différents acteurs du secteur. L’émergence de l’Open Insurance est concomitante à celle de l’Open Banking, mais contrairement à son équivalent du secteur bancaire, elle n’est pas liée à une contrainte réglementaire.
- Depuis 2018, dans le cadre de la deuxième directive européenne sur les services de paiement (DSP2), les banques ont en effet l’obligation de fournir un accès aux informations de leurs clients à des tiers.
- Bien qu’ils ne soient pas soumis à cette réglementation, les acteurs de l’assurance ont fait le choix de prendre les devants en lançant des réflexions et des expérimentations sur l’ouverture de leurs systèmes d’informations à des partenaires.
➔ Une consultation publique a notamment été menée début 2021 sous l’égide de l’Autorité Européenne des Assurances et des Pensions Professionnelles sur les thèmes de l’échange et du partage de données.
Le sujet est stratégique pour le secteur
- Les compagnies d’assurance sont de grandes productrices de données – qu’elles soient économiques, financières ou individuelles – et l'analyse de ces informations est au cœur de leurs processus métiers pour élaborer des produits, évaluer les risques et tarifier des services.
- L’Open Insurance donne accès à un gisement inestimable de données externes (réseaux sociaux, objets connectés, partenaires commerciaux) qui permettent aux assureurs d’affiner leur connaissance des risques, des comportements clients, des tendances du marché et de développer ainsi des produits plus personnalisés, adaptés aux nouvelles attentes des consommateurs.
Les API : partage de données, collaboration… mais aussi concurrence
L’Open Insurance permet de créer de la valeur en exploitant ces données à travers des Interfaces de Programmation d’Application (API suivant l’acronyme anglais).
Ces interfaces logicielles :
- Sont conçues pour faire le lien entre des applications, des logiciels ou des services,
- Afin de faciliter l'interconnexion et le partage de données.
- La confidentialité et la sécurité des données sont assurées grâce à des clés d’authentification.
- Ces API sont utilisables par tout acteur tiers qui souhaiterait se connecter au produit ou service sous-jacent.
➔ Concrètement, cela signifie que les -professionnels du secteur de l’assurance peuvent ouvrir leurs sources de données, collecter des données auprès de leurs consommateurs, de leurs concurrents ou d’acteurs tiers.
Dans l’univers de l’Open Insurance, l’écosystème de l’assurance est donc plus collaboratif car chacun – assureurs, courtiers, assurtechs, fournisseurs de technologies – peut apporter sa valeur ajoutée.
Mais il est aussi beaucoup plus concurrentiel, avec un risque non négligeable pour les acteurs traditionnels de perdre le contact avec leurs assurés pour être relégués à un simple rôle de fournisseur de produits et de services d’assurance.
Les avantages des partenariats entre assureurs traditionnels et startups InsurTech
Dans ce contexte de transformation profonde du paysage assurantiel, les acteurs du secteur doivent repenser leurs stratégies pour garantir leur pérennité et leur croissance.
➔ Deux grands modèles se dessinent avec le développement de l’Open Insurance : l'« Insurance as a service » et l’« Insurance as a platform ». Et dans les deux cas, la construction d’un écosystème de partenariats solides et diversifiés s’avère indispensable.
Répondre aux attentes des clients grâce à l’Open Insurance et aux partenariats InsurTech
Grâce à l’Internet des objets (IoT) et aux smartphones, les assureurs peuvent par exemple collecter des données en temps réel sur le comportement de leurs clients pour proposer des produits d’assurance basés sur l’utilisation plutôt que de se fonder sur des critères démographiques statiques.
En clair, les clients paient en fonction de leur niveau de risque réel, ce qui se traduit par des tarifs plus justes et plus transparents.
L’ère de l’Open Insurance ouvre également le champ à des stratégies de plateformes permettant de déployer des offres dont l’ambition est d’accompagner les assurés dans tous les moments de leur vie (achat d’une voiture, déménagement, départ à la retraite, etc.).
L’Open Insurance constitue en cela un moyen unique pour s’adapter aux nouvelles attentes des consommateurs, qui souhaitent un accompagnement et des conseils personnalisés de la part de leur assureur. Elle permet par ailleurs de fidéliser une clientèle de plus en plus volatile en multipliant les points de contacts et en réhumanisant la relation commerciale.
- Dans ce contexte, les fintechs s’affirment comme des alliées stratégiques incontournables pour accélérer cette transformation.
- Pionnières de l’Open Insurance, elles ont su tirer parti de l’ouverture des données financières pour développer des solutions innovantes et personnalisées.
- Elles offrent aux assureurs une expertise précieuse en matière d’interfaces utilisateur intuitives et de services sur-mesure pour leur permettre de mieux répondre aux besoins spécifiques de leurs clients, particuliers comme professionnels.
De plus, les fintechs, comme obendy® possèdent une connaissance approfondie de certains segments de clientèle – notamment les jeunes, les seniors, les entrepreneurs – que les compagnies d’assurance peinent encore à cerner.
L’approche d’obendy® : le Beyond Insurance
Avec sa solution de plateforme, obendy® permet aux assurances de multiplier les points de contact avec leurs assurés. En capitalisant sur la data générée, elles peuvent offrir des services personnalisés, à forte valeur ajoutée, ainsi que des avantages privilégiés. La contextualisation des offres permet d’aller au-delà des offres d’assurance traditionnelles en proposant les bonnes offres au bon moment.
Les impacts d’une stratégie de Beyond Insurance pour les assureurs sont multiples :
- Différenciation
- Génération de trafic sur l'espace client
- Développement du mutli-équipement
➔ L'objectif final est bien sûr de fidéliser les clients assurés en devenant des partenaires capables de les accompagner tout au long de leur vie.
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