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L’assurance de demain : Innover pour faire face aux défis émergents
Article rédigé par Thibaut Bidet
Le secteur de l’assurance est aujourd’hui confronté à deux types de transformations majeures : les transformations environnementales et les transformations numériques.
Dans ce contexte, les professionnels de l’assurance doivent adapter leurs produits et leurs services pour faire face à l’évolution accélérée des risques et des menaces.
La personnalisation des offres et la réhumanisation de la relation client apparaissent également comme un moyen de répondre à un impératif de rentabilité et de prendre en compte les nouvelles attentes des consommateurs.
La gestion des risques émergents dans le secteur de l’assurance
Les professionnels de l’assurance sont en première ligne face à la multiplication et à l’intensification des risques émergents. Ils représentent autant de risques que d’opportunités de faire évoluer leurs offres.
L’impact croissant des événements climatiques extrêmes
L’année 2023 a été particulièrement marquée par des catastrophes d’une ampleur inédite, comme en témoignent les séismes dévastateurs qui ont frappé le Maroc et le Proche-Orient ainsi que les inondations torrentielles qui ont touché la Libye et la France.
Les modèles scientifiques prédisent une intensification des catastrophes naturelles telles que les pandémies, les ouragans, les incendies de forêt et les inondations dans les années à venir. Les régions côtières sont également vulnérables à la montée du niveau de la mer.
➡️ Cette tendance met à rude épreuve la capacité des assureurs à évaluer les risques et à gérer les sinistres.
Milliards de Dollars $
C'est le coût des catastrophes naturelles pour les assureurs en 2022, contre une moyenne de 3,5 milliards d’euros par an sur la période 2017-2021. Source : France Assureurs
La menace du risque Cyber
La diffusion des technologies numériques constitue une autre menace de taille pour les professionnels de l’assurance.
D’une part, le développement rapide de l’intelligence artificielle, du big data et de l’analyse prédictive bouleverse les modèles d’affaires traditionnels du secteur. Les nouveaux entrants parviennent à tirer parti de cette situation en captant de nombreuses informations sur leurs clients dès le stade de la souscription.
D’autre part, la digitalisation des services constitue un risque de taille pour les assureurs car ils doivent assurer la protection et la confidentialité des données de leurs clients.
Les obligations réglementaires de plus en plus strictes les contraignent à consentir des investissements élevés et les exposent à un risque juridique non négligeable.
Enfin, l’essor des technologies numériques engendre de nombreux risques qui peuvent compromettre la sécurité des entreprises. A titre d’exemple, l’augmentation des attaques ciblant les petites entreprises a été significative : presque 40% d’entre elles ont été victimes d’une cyber-attaque selon une étude réalisée par la société d’assurance Hiscox, un chiffre en hausse de 50% au cours des trois dernières années.
Découvrez 6 bonnes pratiques pour prévenir les risques Cyber dans le secteur financier
des entreprises ont été victimes
d'une cyber-attaque en 2023, contre 48% en 2022.
d'entre elles ont enregistré des coûts de 230 000 euros ou plus.
S’adapter en tirant parti des évolutions technologiques
Face à cet environnement toujours plus incertain et plus coûteux, les professionnels de l’assurance doivent faire évoluer leurs modèles d’affaires, ainsi que leurs méthodes d’évaluation des risques et de tarification. L’enjeu est double : combler l’écart de protection et maintenir une marge technique solide.
Qu’est-ce que l’écart de protection ? 💡
L’écart de protection est un concept utilisé dans le domaine de l’assurance pour désigner la différence entre les besoins en protection d’une population et la couverture d’assurance effectivement disponible. En d’autres termes, il s’agit de la part de la population qui n’a pas d’assurance ou de couverture suffisante pour faire face à des risques.
Cet écart de protection est aggravé par l’augmentation des risques émergents, tels que le changement climatique, les pandémies et les cyberattaques, qui conduisent à une augmentation des primes d’assurance, des exclusions de couverture et des difficultés d’accès à l’assurance.
Les innovations technologiques peuvent jouer un rôle crucial pour rendre l’assurance plus accessible. Les assureurs peuvent par exemple tirer parti des potentialités offertes par le big data et pour collecter et analyser de grandes quantités de données sur les individus et les risques auxquels ils sont confrontés. Ils peuvent ainsi développer des produits d’assurance plus précis et abordables, adaptés aux besoins de chacun de leurs clients.
Grâce à l’Internet des objets (IoT) et aux smartphones, les assureurs peuvent également collecter des données en temps réel sur le comportement des clients, et développer ainsi des produits d’assurance basés sur l’utilisation, qui facturent les clients en fonction de leur niveau de risque réel.
Enfin, face à l’émergence des assurtechs, les professionnels de l’assurance doivent s’adapter pour distribuer des produits de manière plus efficace et abordable. Et là encore, les technologies numériques sont précieuses pour personnaliser les produits et les services ou pour développer des plateformes numériques permettant d’offrir une expérience client plus fluide.
Comment mettre la data au service de votre relation client ?
Un impératif : réhumaniser la relation client
Les risques de désintermédiation des services des assureurs les obligent à revoir la gestion de la relation client. L’enjeu est de réhumaniser la relation client pour répondre aux nouvelles attentes des consommateurs. 🎯
Les nouvelles attentes des consommateurs redéfinissent les standards du secteur
La tendance actuelle dans le secteur de l’assurance est marquée par un phénomène de « commoditisation » : l’assurance se consomme comme un abonnement d’électricité ou de téléphone. La comparaison des offres toujours plus aisée permet aux consommateurs de trouver les offres les plus avantageuses et de résilier leur contrat rapidement lorsqu’ils trouvent moins cher ou mieux ailleurs.
Les clients sont par ailleurs de mieux en mieux informés et attendent un accompagnement et des conseils personnalisés de la part de leur assureur. Les acteurs historiques du secteur doivent donc accélérer leurs efforts pour apporter des services à forte valeur ajoutée, par exemple en matière de prévention des risques.
La personnalisation au cœur de la bataille concurrentielle
Dans un marché où la volatilité des clients augmente, il est urgent pour les assureurs de réhumaniser la relation avec leurs assurés. En effet, celle-ci est souvent vécue par ces derniers comme purement administrative. Les points de contacts sont souvent étroitement liés à la vie du contrat – souscription, avenant, sinistre, résiliation – et les assureurs ne disposent donc que de peu d’occasions de fidéliser les clients ou de créer des opportunités commerciales.
Fidéliser les clients dans le secteur de l’assurance implique de construire des relations durables basées sur la confiance et la compréhension. Les acteurs traditionnels doivent s’adapter rapidement pour tirer parti de ces nouvelles technologies afin d’améliorer l’efficacité opérationnelle, de personnaliser les produits et services, d’offrir une expérience client plus fluide et faire ainsi face à la concurrence de nouveaux entrants toujours plus disruptifs.
L’approche d’obendy®
Les impacts d’une stratégie de Beyond Insurance pour les assureurs sont multiples : différenciation, génération de trafic sur l’espace client et développement du multi-équipement. L’objectif final est bien sûr de fidéliser les clients assurés en devenant des partenaires capables de les accompagner tout au long de leur vie.
