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Se réinventer à l’ère de l’Open Banking
Article rédigé par Thibaud Bidet
Avec la digitalisation des services et des process, les banques sont devenues de véritables hubs de données. Elles centralisent des informations sur les paiements, les virements ou les investissements qui peuvent être précieuses pour personnaliser les services bancaires. L’Open Banking constitue dès lors une opportunité pour développer des offres innovantes, adaptées aux besoins des clients. Découvrez comment, avec le Beyond Banking, les banques peuvent aller encore plus loin et répliquer à l’offensive des néobanques.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’Open Banking, ou système bancaire ouvert, est un concept qui repose sur le partage des données collectées par les institutions bancaires sur leurs clients avec d’autres sociétés. L’objectif est de tirer parti de ces données pour améliorer l’expérience utilisateur et développer des services innovants, toujours plus personnalisés.
Très concrètement, l’Open Banking permet aux institutions financières de donner à des entreprises agréées, via des interfaces de programmation d’applications (API), l’accès à des informations sur le profil des clients, leurs transactions, les services qu’ils utilisent. Associé à l’utilisation de technologies numériques de pointe, l’Open Banking permet ainsi aux clients de :
✚ Gérer l’ensemble de leurs comptes bancaires depuis une seule application
✚ Automatiser leurs finances en créant des règles et des notifications personnalisées
✚ Accéder à des outils d’analyse pour améliorer leur gestion de budget
✚ Comparer plus facilement les offres pour trouver le meilleur taux pour un crédit ou pour une assurance.
Qu’est-ce qu’une API ?
Une API, ou Interface de Programmation d’Application, est un outil essentiel de l’économie numérique qui permet l’échange de données entre plusieurs applications. Grâce aux API ; il est possible de rendre visibles des données de manière structurée et accessible et de les partager avec d’autres application à travers un système de requêtes. La confidentialité et la sécurité des données sont assurées grâce à des clés d’authentification.
Les bénéfices sont donc nombreux, non seulement pour les entreprises et les particuliers qui, grâce à ces solutions, peuvent dépenser, emprunter et investir de manière plus efficace mais surtout pour les institutions financières qui peuvent ainsi créer davantage de valeur en améliorant le parcours utilisateurs et en personnalisant leurs offres grâce aux données collectées.
Retour aux origines réglementaires de l’Open Banking
L’émergence de l’Open Banking a été rendue possible par l’adoption d’une réglementation européenne qui s’est imposée à l’ensemble du secteur bancaire à partir de janvier 2018 : la deuxième Directive sur les Services de Paiement (DSP2). La DSP3, actuellement en préparation devrait aller encore plus loin dans le partage des données et la personnalisation des services.
Stimuler l’innovation et la concurrence
La DSP2 avait pour objectif de stimuler l’innovation et la concurrence sur le marché des moyens et services de paiement en ouvrant l’écosystème bancaire à de nouveaux acteurs, notamment les fintechs. Elle oblige en particulier les banques à partager les données de leurs clients à travers des infrastructures sécurisées.
Par ailleurs, en termes de sécurité, cette directive européenne est à l’origine de la généralisation de l’authentification forte pour les opérations en ligne et de la création d’un cadre strict pour la sécurisation et la transparence dans la transmission et l’exploitation des données des utilisateurs.
Vers un renforcement du partage des données
L’adoption de ce texte a eu un impact majeur sur le secteur bancaire européen car elle a permis à de jeunes pousses de venir concurrencer l’activité des banques et des institutions financières traditionnelles. C’est le cas par exemple des néobanques, qui tirent pleinement parti de la transformation digitale du secteur pour offrir des services plus agiles et personnalisés.
⚠️ Et ce n’est pas fini car l’adoption d’une nouvelle réglementation, la DSP3, se profile à l’horizon.
Prévue pour juin 2023, cette directive devrait renforcer les obligations des banques pour partager leurs données. Elle améliorera également la protection des utilisateurs en imposant aux institutions financières de recueillir leur consentement explicite. Les clients pourront de plus révoquer à tout moment ce consentement.
Comment rester dans la course à l’ère de l’Open Banking ?
Dans ce contexte, les banques traditionnelles doivent s'adapter activement afin de se conformer à une obligation réglementaire et de rester dans la course à l'innovation.
Le défi de la conformité
L’Open Banking représente un véritable challenge pour l’ensemble du secteur bancaire, et en particulier pour les banques traditionnelles. L’obligation de partage des données a engendré de nouveaux risques et responsabilités pour les banques.
➡️ En effet, l’ouverture des informations bancaires à des acteurs externes expose les données sensibles des clients à des risques accrus de piratage et de fraude. Les banques peuvent être soumises à de lourdes sanctions en cas de manquement à la sécurité des données, en particulier depuis l’entrée en vigueur du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) en 2018.
Un catalyseur d’innovation pour les banques
La mise en place de l’Open Banking suppose une transformation en profondeur de l’organisation interne des banques.
Cette transition demandera du temps et des investissements lourds pour qu’elles soient capables de partager les données à travers des systèmes sécurisés et de protéger ces données face aux cyberattaques.
Elle n’en reste pas moins une nécessité car la concurrence et les gains de parts de marché se joueront autour de l’offre d’outils et de solutions digitales basés sur la mise en réseau de partenaires.
✚ Les banques traditionnelles devront démontrer leur capacité à construire des plateformes numériques robustes, sécurisées et conviviales qui pourront rivaliser avec les offres des néobanques en matière de gestion des finances personnelles, d’investissement et de moyens de paiements améliorés.
Chiffre clé 📊
L’Open Banking constitue une opportunité pour les banques de repenser leur modèle économique.
En 2021, 70% des banques avaient commencé leur transition vers l’Open Banking mais seulement 7% estimaient être véritablement préparées à ce défi.
Source : Wavestone
La collaboration avec les fintechs : clé de voûte de l’Open Banking
Dans ce contexte, les fintechs représentent des partenaires privilégiés pour accélérer la transformation du modèle économique traditionnel des banques vers celui de la banque de demain. Elles ont en effet été les premières à saisir les opportunités offertes par l’Open Banking et elles développent au quotidien de nouveaux services personnalisés à destination des particuliers et des entreprises.
➡️ C’est donc un gage d’expertise précieux pour les aider à développer des interfaces utilisateurs intuitives et des services personnalisés. C’est aussi un moyen précieux de bénéficier de leur connaissance approfondie de certains segments de clientèle que les acteurs traditionnels ont encore du mal à atteindre.
De l’Open Banking au Beyond Banking
Le secteur bancaire est en pleine transition depuis son entrée dans l’ère de l’Open Banking.
Mais cette transition n’est que la première étape d’une révolution plus globale qui aboutira à des modèles économiques plus diversifiés alliant les services bancaires de base à des services extra-financiers personnalisés, adaptés aux profils des clients (patrimoniaux, séniors, actifs, étudiants, etc.).
Cette révolution a un nom : le Beyond Banking
La stratégie est simple : apporter de la valeur en acquérant une meilleure connaissance client grâce aux données collectées.
Comment obendy® aide les banques à aller au-delà de l’Open Banking ?
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D'un réseau de plus de 100 services partenaires et propriétaires pour intégrer facilement et rapidement des services innovants à ses plateformes.
Quelques ressources utiles :
- Wavestone, 2021, « L’open banking, une opportunité pour les banques de repenser leur modèle économique »
- Deloitte, « De l’open banking vers l’open finance »
- OCDE, 2023, « Open finance policy considerations »
