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Les enjeux majeurs de l'embedded finance
L'embedded finance, ou finance intégrée, révolutionne la manière dont les entreprises non financières offrent des services financiers à leurs clients. En intégrant de façon transparente des fonctionnalités comme les paiements, les prêts ou l'assurance au sein de leurs plateformes, elles améliorent l'expérience utilisateur et génèrent de nouvelles sources de revenus. Découvrez les enjeux et opportunités de cette tendance majeure qui redessine les frontières entre secteur financier et non financier, avec un marché estimé à 7000 milliards de dollars d'ici 2030.
Sommaire
1- Définition et émergence de l'embedded finance
2- Les opportunités pour les entreprises
3- Les défis pour le secteur financier traditionnel
4- Les enjeux réglementaires et de sécurité
Définition et émergence de l'embedded finance
Qu'est-ce que l'embedded finance ?
L'embedded finance, ou finance intégrée, consiste à incorporer des services financiers directement dans les processus et plateformes des entreprises non financières.
Grâce aux nouvelles technologies et à des partenariats innovants, il est désormais possible d'intégrer de façon fluide et transparente des fonctionnalités comme les paiements, les prêts ou les assurances au cœur de l'expérience utilisateur.
Cela permet aux clients d'accéder à des services financiers pertinents au moment opportun, sans avoir à passer par un intermédiaire ou une plateforme dédiée.
→ L'embedded finance transforme ainsi la façon dont les entreprises interagissent avec leurs clients, offrant plus de valeur ajoutée et une expérience améliorée, tout en générant de nouvelles opportunités de revenus.
Les facteurs de développement
Plusieurs facteurs clés ont permis l'essor fulgurant de l'embedded finance ces dernières années. Sur le plan technologique, les progrès des interfaces de programmation (API) ont joué un rôle déterminant.
→ Elles permettent en effet d'intégrer de façon fluide des services financiers au sein des plateformes et applications non-financières. Le développement du cloud computing a également favorisé le déploiement de solutions évolutives à moindre coût.
En définitive, c'est bien la convergence de ces avancées technologiques et réglementaires qui explique l'adoption massive de l'embedded finance. Elle répond aux nouvelles attentes des consommateurs en termes d'expérience utilisateur et de services à valeur ajoutée. Les entreprises y voient quant à elles une opportunité unique d'engager et de fidéliser leurs clients, tout en générant de nouveaux revenus.
Les opportunités pour les entreprises
Amélioration de l'expérience client
L'embedded finance permet d'intégrer de façon fluide des services financiers au cœur même de l'expérience utilisateur des entreprises non-financières.
En incorporant des fonctionnalités comme les paiements, les prêts ou les assurances directement dans leurs interfaces, ces entreprises simplifient considérablement le parcours client.
En répondant à des besoins financiers au moment opportun, directement dans le contexte de leur activité, les entreprises renforcent l'engagement et la fidélité. L'expérience devient plus fluide, plus rapide, plus personnalisée. C'est la promesse d'un parcours client unifié qui met la finance au service de l'expérience utilisateur.
Diversification des revenus
L'Embedded finance offre aux entreprises non financières une opportunité unique de diversifier leurs sources de revenus.
En intégrant des services financiers directement dans leur plateforme, ces entreprises peuvent capter une part des revenus générés par chaque transaction.
Par exemple, une marketplace peut proposer à ses vendeurs des solutions de paiement, de financement ou d'assurance, et prélever une commission sur chaque service utilisé. Cela lui permet de générer des revenus récurrents, en plus de ses revenus traditionnels liés aux commissions sur les ventes.
→ L'embedded finance ouvre ainsi de nouvelles perspectives de croissance pour les acteurs non financiers, en leur permettant de monétiser leur base clients existante avec des services à forte valeur ajoutée.
Renforcement de la fidélisation
L'embedded finance joue un rôle clé dans la rétention et la fidélisation des clients pour plusieurs raisons :
En résumé, avec l'embedded finance, les marques disposent d'un puissant levier pour améliorer l'expérience, mieux répondre aux attentes des clients et se positionner comme un partenaire de confiance sur le long terme. Un réel atout pour booster la fidélité.
Les défis pour le secteur financier traditionnel
Désintermédiation croissante
L'essor de l'embedded finance expose les banques traditionnelles à un risque croissant de désintermédiation.
De nouveaux acteurs non financiers comme les fintechs, les grandes entreprises technologiques et les marketplaces s'immiscent dans la chaîne de valeur bancaire.
En intégrant des services financiers directement dans leurs plateformes, au plus près des besoins des clients, ils captent une part grandissante des interactions et des revenus.
Cependant, cette tendance représente aussi une opportunité pour les banques. Elles peuvent nouer des partenariats stratégiques avec ces acteurs émergents pour distribuer leurs produits à plus grande échelle. Leurs expertises en matière de gestion des risques, de conformité réglementaire et leurs bases de clientèle établies constituent de sérieux atouts.
→ En définitive, les banques traditionnelles doivent impérativement s'adapter pour rester dans la course. Cela passe par une profonde transformation digitale de leurs systèmes et processus pour gagner en agilité. Une refonte de leur culture d'entreprise et de leur approche centrée sur le client est aussi indispensable. Celles qui sauront prendre ce virage pourront saisir les opportunités de l'embedded finance et réinventer leur rôle.
Pression sur les marges
L'embedded finance, en permettant à des entreprises non-financières de proposer des services bancaires, exerce une pression concurrentielle croissante sur les marges des acteurs traditionnels du secteur financier.
En effet, les banques se retrouvent en compétition directe avec de nouveaux entrants qui bénéficient d'une base de clientèle établie et d'un accès privilégié aux données comportementales des consommateurs.
Cependant, cette tendance représente aussi une opportunité pour les banques. Elles peuvent tirer parti de leur expertise réglementaire et de leur solidité financière pour nouer des partenariats stratégiques avec les entreprises qui intègrent la finance. Fournir l'infrastructure bancaire sous-jacente leur permettrait de capter indirectement une part des revenus générés.
En définitive, la pression sur les marges pousse les acteurs traditionnels à se réinventer. Ceux qui sauront s'adapter en tirant parti des opportunités offertes par l'embedded finance pourront non seulement défendre leurs positions mais aussi ouvrir de nouveaux relais de croissance. Cela passe par une transformation digitale de leurs systèmes pour gagner en agilité et mieux répondre aux attentes des clients.
Nécessité d'adaptation
L'essor de l'embedded finance expose les acteurs financiers traditionnels à une pression concurrentielle inédite.
De nouveaux entrants, comme les fintechs et les grandes plateformes technologiques, s'immiscent dans la chaîne de valeur en proposant des services financiers directement intégrés à leurs offres.
Cette tendance représente cependant aussi une opportunité pour les banques et assurances. Elles peuvent tirer parti de leurs atouts, comme leur expertise réglementaire et leurs larges bases clients, pour nouer des partenariats stratégiques avec ces nouveaux acteurs. En fournissant l'infrastructure sous-jacente, elles captent indirectement une part des revenus générés.
→ Les acteurs traditionnels doivent impérativement se réinventer pour rester dans la course. Cela passe par une transformation digitale en profondeur de leurs systèmes et une évolution de leur approche pour placer le client au cœur de leur stratégie. Ceux qui sauront prendre ce virage pourront saisir les opportunités offertes par l'embedded finance et réinventer leur rôle dans ce nouvel écosystème.
Les enjeux réglementaires et de sécurité
Protection des données
Afin de répondre à ce défi, les acteurs mettent en place des mesures de sécurité renforcées. Le chiffrement de bout en bout des données, l'authentification forte des utilisateurs et la surveillance en temps réel des transactions suspectes sont autant de solutions déployées. La conformité aux réglementations les plus strictes en matière de protection des données personnelles, comme le RGPD en Europe, est également un impératif.
Conformité réglementaire
L'intégration de services financiers par des entreprises non financières ouvre de formidables opportunités business.
Pour relever ce défi, les acteurs non financiers doivent adopter une approche proactive et rigoureuse. Intégrer les enjeux de conformité dès la conception des produits, automatiser les contrôles et s'appuyer sur les technologies comme l'IA pour détecter les anomalies. Travailler main dans la main avec les régulateurs est aussi essentiel pour co-construire un cadre adapté à ces nouveaux modèles. C'est à ce prix que la finance embarquée pourra se développer sereinement et durablement.
Gestion des risques
C'est pourquoi il est essentiel de mettre en place des processus rigoureux d'identification, de mesure et de couverture de ces risques. Cela passe notamment par une bonne connaissance des marchés, des instruments financiers disponibles et des best practices en la matière. Le recours à des experts, en interne ou via des partenaires externes, peut s'avérer judicieux pour sécuriser la démarche.
Pour conclure ...
L'Embedded Finance révolutionne la façon dont les entreprises non financières intègrent et proposent des services bancaires à leurs clients.
En rendant le paiement, le crédit ou l'assurance accessibles directement au sein de leurs plateformes, elles améliorent l'expérience utilisateur et génèrent de nouvelles sources de revenus. Si cette tendance de fond soulève des défis réglementaires et sécuritaires, elle offre surtout de formidables opportunités de croissance et de différenciation.
→ Avec des solutions technologiques agiles comme celles d'obendy®, chaque acteur peut désormais incarner la banque du futur, en plaçant la finance au service de la relation client.